MONET王道

想讓自己有錢到老，首先要確保收入不中斷。弘道老人福利基金會台北服務處主任張瑋芩表示，一般人只要能力和健康狀況允許，其實不管幾歲，都不應該太早退休，除了可以擁有實質的收入，留在職場上，也不會與社會脫節。

有人說，年輕時失業是挑戰，中高齡失業則是災難，而避免中年失業，是不讓收入中斷的一大關鍵，萬一真的面臨這個危機，也要設法重新站起來，盡可能嘗試再就業或轉職，為自己的收入開源。

暢銷書《下流老人》作者藤田孝典就點出，收入極低、沒有足夠存款是下流老人的指標，因此，想要遠離下流生活，提高收入和擁有足夠存款是很重要的事。

第2箭 買對保險規避風險

「以前台灣人的理財規畫是，自己存錢，省著點用，之後再留給子女，可是有很多問題不是靠『省』就能解決的，像看護、醫療這些林林總總支出，還是需要透過保險機制規避風險。」AIA 友邦人壽行銷長李正偉表示。

李正偉指出，規畫完整的退休生活會經歷3階段：財富累積期、成長期及豐收期，這3階段各潛藏不同風險。財富累積期最怕遇到失能風險，如果因為疾病或意外導致失能，不能工作就無法有效累積財富；財富成長期則擔心市場風險，若是因為經濟情勢造成市場波動加大，財富恐無法穩定成長；至於財富豐收期最怕的是長壽風險，若是活得久，但沒做好退休規畫，將無法對抗長壽。

「隨著年紀越大，會越沒有能力去應變和改變生活，有能力存到3000萬元的人，當然可以比較安心一點，但越沒有錢的人，越需要買保險建立起生活保障。」李正偉說。

此外，張禹治認為，「商業年金非常重要，年金就像白飯，勞保老年年金已經幫你準備了3分之1碗白飯，不足的部分就要靠商業年金險補充，至於要加菜或添肉，就靠個人自行儲備的退休金。」

第3箭 持續投資理財

「投資理財要持續，投資人容易犯的錯誤是，買了之後遇到市場風險，賠了錢就撤退回到定存。」?豐銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁陳宥辰強調，基金報酬短期賠3%、5% 很常見，可是投資人一旦贖回改擺定存，要花很久的時間才能賺回5%，「你必須留在市場裡，才能享受到上漲的機會。」

陳宥辰認為，規畫退休理財要國際化、多元化。「有很多台灣人儲蓄是用台幣現金，但國際上有很多投資機會、利息水準比台灣好，國際化擁有更多幣別，能參與更多的投資機會；而多元化最重要的是，要多方創造為自己工作的現金流，例如，配置固定收益資產、投資債券或股票等。」

陳宥辰常被問：「現在利率這麼低、市場這麼亂，是好的進場時點嗎？」他的回答是：「要觀察市場行情，但不要站在一旁太久，挑一個最佳的標的，趕快開始！」

第4箭 有自住屋降低開銷

曾任外商公司在台CEO、45歲就提早退休的田臨斌（老黑）認為，退休後的財務保障有3個前提：1.沒有負債、2.足夠的保險、3.擁有自住屋。他的觀念是，有自住屋才不用繳交等同負債的租金。不過他強調，千萬不要以為只有帝寶那樣的豪宅才能住人，沒有人規定，退休族一定要住在房價、物價高昂的城市裡。

有自住屋，除了可以降低開銷，「政府支持的以房養老政策是另一個選擇。」李正偉指出，年輕時買房存錢，老了之後再從房子提領所需，是可以規畫的方向之一。

而已經從金融圈退休的理財專家陳忠慶，則有更高竿的做法，他在退休時將台北市大安區的高價房子賣掉，轉租在相對便宜的地區，並把多數的賣屋所得轉進債券型基金，現在每個月只要靠固定收益，就能輕鬆過著自在的生活。

無論如何，對於長壽風險要有高度意識，而準備長壽財，刻不容緩！

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